今年上半年受疫情影響,國內宏觀經濟低位運行,各行各業受到考驗,消費行業尤為突出,映射到與消費息息相關的信用卡行業,部分線下消費場景受阻、持卡人消費熱情降低、信用卡貸款余額出現下滑,且在持卡人收入下降、還款意愿減弱的背景下,信用卡資產質量也有所承壓。信用卡行業不僅受到了消費市場的波動,還受到來自共債風險、監管趨嚴等疊加影響,面臨嚴峻大考。

行業很困難,“零售之王”招商銀行的信用卡業務也遭遇風雨,根據日前披露的中報數據來看,上半年招行信用卡業務雖受疫情沖擊,但目前處于恢復性增長階段,業績逆勢彰顯韌性、風險平穩可控。在《亞洲貨幣》2020“中國零售銀行大獎”評選中,招行信用卡榮獲“最佳信用卡銀行”獎。

流通卡數、流通戶數依舊增長

疫情期間,信用卡遭到前所未有的危機,招行作為行業的一份子,也無法獨善其身,同樣也要經歷行業下滑式的周期變化。但據招行半年報數據,2020年上半年,招行信用卡流通卡數、流通戶數較上年末依舊增長。

此外,招行信用卡積極響應國家經濟復蘇號召,發揮金融科技和客群基礎的優勢,多措并舉拉升疫情后的消費,持續升級信用卡營銷活動。今年上半年,招行信用卡推出多項消費復蘇舉措,如“月月小錦鯉”、“周六必享”、“逾越者聯盟”、“掌上生活錦鯉節”、“星巴克聯合會員”等活動,持續刺激內需,在為推動消費增長貢獻力量的同時,也在幫助自己度過行業的周期影響,更快地回歸常態化發展。

風物長宜放眼量,半年交易額同業第一后勁可期

當前全球疫情依然蔓延,對世界經濟的巨大沖擊也將繼續發展演變,國內經濟恢復仍面臨壓力,距離全面回歸常態化增長還有很長一段距離。國家統計局數據顯示,今年上半年我國GDP同比下降1.6%,但我國正逐步克服疫情帶來的不利影響,經濟運行呈恢復性增長和穩步復蘇態勢。

面對風險管控、疫情等多重壓力,招行信用卡目前仍處于恢復性增長階段,上半年交易額達20,356.57億元,成為同業中唯一半年交易額突破2萬億元的信用卡機構;貸款余額6,522.32億元,雖然規模同比有微降,但“風物長宜放眼量”,從長遠來看,招行信用卡堅持創新驅動和技術驅動的優勢將助力其恢復強勢增長。

具體來看,招行信用卡在創新驅動方面,強化信用卡的產品競爭力,開展“星座守護信用卡”、“520雙人紀念日定制卡號”等創意活動,不斷豐富卡產品,以用戶思維將品牌影響力滲透進用戶生活中;此外,招行信用卡堅持優化資產結構,推動產品整合,全面推進消費金融產品數字化轉型。同時,招行信用卡在技術驅動方面,持續深化服務交互數據,提升交互渠道效能與品質,優化AI場景建設,提升客戶服務水平。隨著宏觀經濟形勢好轉,招行信用卡的創新及技術優勢將進一步彰顯其發展的韌性和活力。

不良率處行業較低水平,風險整體平穩可控

對信用卡行業而言,不良率走高是今年面臨的共性難題,主要原因有三:一是疫情對居民收入、就業等方面的影響;二是共債風險集中爆發;三是各大行推出的信用卡延期還款舉措等。

招行行長田惠宇此前表示:“今年上半年新冠肺炎疫情對招行經營的影響是顯而易見的。除了面對行業共同的問題、困難以外,還有招行自身的困難,既有共性問題,也有自己的個性問題。”從整體行業數據來看,受疫情影響,今年一季度,信用卡逾期規模出現大幅攀升,但這一情形在二季度有所好轉。來自央行公布的2020年二季度支付體系運行總體情況數據顯示,截至二季度末,信用卡逾期半年未償信貸總額854.28億元,環比下降7.02%。

行業很困難,招行也很困難,面對壓力,招行信用卡秉持審慎的風險偏好、穩健的風險策略以及分散均衡的資產結構,把握業務增長節奏和結構,有效平衡風險和收益,幫助客戶共渡難關同時控制風險上升的幅度。據招行半年報數據,招行信用卡貸款不良率為1.85%,較上年末增加0.50個百分點,在外部環境劇烈波動下,不良率仍處于行業較低水平,風險整體平穩可控。

招行信用卡風控人士表示,疫情雖然在短期內會產生一些影響,但隨著復工復產和經濟形勢的平穩,招行信用卡優質的客群基礎、持續調優的資產結構等將不斷發揮優勢,助力持續、有效、安全增長,走過冬季、穿越周期。

掌上生活App月活超4000萬,領跑同業成復蘇利器

疫情“沖擊波”下,各行各業線下渠道均受到不同程度影響,其中以餐飲及電影業為代表的服務業受損嚴重,經歷了史詩級的寒冰期。服務業的“蝴蝶效應”,同樣波及到了銀行信用卡業,線下消費場景的大大減少,促使線上成為了新的主戰場。對于信用卡行業而言,App能不斷延伸更大的生態半徑,創造更大的生態價值,是各大商業銀行競技的重要陣地。招行信用卡以用戶體驗為導向,洞察用戶需求,布局線上生態,把月活(MAU)作為數字化轉型的“北極星”指標,如今,掌上生活App用戶規模與活躍度持續領跑行業,并可與一線互聯網App同臺較量。

事實上,掌上生活App已成為助力招行信用卡全面復蘇的利器,中報數據提供了有力證明。招行中報披露,截至報告期末,掌上生活App累計用戶數9,842.37萬戶,其中非信用卡用戶占比33.29%,掌上生活App日活躍用戶數峰值813.55萬戶,期末月活躍用戶數4,284.32萬戶。與此同時,掌上生活App聚焦重點場景,拓展服務邊界,金融場景使用率和非金融場景使用率分別為76.74%和72.70%。

掌上生活App之所以成為招行信用卡差異化競爭優勢,是因為招行信用卡持續創新,加速擁抱了移動互聯網時代,穩步推進內容生態、品質電商、汽車生活等場景建設,以掌上生活App為抓手,加強與用戶和商戶的連接?？箵粢咔槠陂g,掌上生活App面向用戶推出“小招喵的抗疫生活圈”,依托金融科技為客戶提供智能客服、線上還款、在線教育等足不出戶的金融與生活服務;面向商戶,發起“逾越者聯盟”,助力餐飲、汽車和電商等各個消費領域復蘇,以實際行動與合作商戶共克時艱。

面對外部環境的劇烈震蕩,招行信用卡在這場大考中仍然經受考驗,交出不俗的“期中考”成績單。不久前國家提出“內循環”概念,形成內循環需要超大規模的消費市場,這無疑將目光瞄準了作為廣闊大后方的國內市場。經濟是肌體,金融是血脈,拉動國內市場,離不開消費金融的支持,信用卡作為消費金融主力軍在這方面責無旁貸。招行信用卡依托掌上生活App,重塑零售金融數字化,連接用戶的生活、消費、金融,從額度信貸、消費場景、銀行電商、客服保障等方面加大力度,并接入優質生活場景、優質合作伙伴,引領用戶追求更美好的生活方式。在穿越經濟周期之后,招行信用卡也將繼續承擔更大的企業社會責任,拉動國內消費升級,助力“內循環”風生水起。

招行信用卡相關人士表示:“招行信用卡將繼續秉持以用戶為中心的服務理念,以掌上生活App為依托,打造更全面的服務生態圈,為用戶提供更好的服務體驗。”