8月5日，由中國人民大學國家發展與戰略研究院和中國金融科技50人論壇（CFT50）共同主辦的“中國首屆信用科技與普惠金融論壇：融合與發展”在北京舉行。

眾之金服董事長兼CEO李寧受邀與中國社科院金融研究所所長助理、CFT50首席經濟學家楊濤主持，中國人民大學副校長、國家發展與戰略研究院執行院長劉元春，全國社會保障基金理事會副理事長、CFT50高級學術顧問王忠民，中誠信集團創始人、董事長毛振華，招聯消費金融公司總經理章楊清，中國人民大學國家發展與戰略研究院副院長伍聰，中國人民大學法學院副院長、CFT50學術委員楊東等200名政府、學界的一線專家，大數據風控、消費金融領域的先進企業代表一起參加了本屆論壇。

隨著改革和轉型向縱深處推進，對國內金融服務體系的改善和提升“普惠度”提出了更高要求。而“普惠”度的提升關鍵在于“信用”，大數據、區塊鏈、人工智能等金融科技，也改變著信用的表達、測量維度和評估手段。但信用技術的創新也面臨個人信息保護、數據孤島、如何實現廣覆蓋、低成本等挑戰。

普惠金融的信用瓶頸

“當前負信用、非信用、失信成為社會普遍現象，是因為正信用發展得不成熟、不多維、不立體、不豐富。”談及國內當前的信用環境，全國社會保障基金理事會副理事長、CFT50高級學術顧問王忠民談到。

“最近一年，眾之金服成立了幾家子公司，此后的兩三個月里，每天我都會接到三、四十個騷擾電話，讓人不勝其煩。但是誰泄露了我的個人信息，相關監管部門是哪些，不得而知。”對于個人信息保護的重要性，眾之金服董事長兼CEO李寧深有感觸，在他看來，個人信息被泄露已成為社會難題，其中深層次原因除了法制不健全，也有監管責任的不明確。

而關聯到普惠金融，個人信息被泄漏已不再是幾個騷擾電話那么簡單。在2016年11月7《中華人民共和國網絡安全法》發布之前，金融服務企業因數據置換或投資人、借款人個人信息泄漏導致嚴重損失的事件已不是個例。這也是為什么宜貸網（眾之金服旗下P2P平臺）會在成立之初就對平臺個人信息制定了嚴苛的保護計劃。

“做金融服務就等于在頭上懸了一把達摩克利斯之劍。”據李寧介紹，因為對風險抱有敬畏之心,宜貸網建立了完善的內控等級制度和數據保密制度，嚴格控制投資人和借款人的數據維度，并對數據進行分層權限管理，什么權限對應什么數據維度和數據庫都需有據可循，即便擁有最高權限也只能在經過管理委員會批準的前提下，在有限范圍內不公開應用。

心中有敬畏，做事才有尺度。在李寧看來，哪怕有一個投資人表示自己在宜貸網的投資帳戶、手機號碼、銀行卡號等信息被泄漏了，都將有損企業的發展。從這個角度看，在客戶個人信息保護方面眾之金服無疑走在了國家政策法規的前面。

信用科技成關鍵環節

如果說金融服務企業踐行普惠金融，對內可以通過制度嚴密保護投資人的個人信息，那么外部借款客戶的信息采集在當前階段還比較原始。

李寧分析，目前，無論是做金融科技還是做P2P網貸的企業都無法接入征信系統，只能要求借款客戶提供個人征信，擁有良好征信的借款客戶基本會選擇銀行作為借款渠道，剩下這40%到60%信用有瑕疵或是沒有信用記錄的群體才是金融科技企業和網貸企業的主要借款客戶。

中誠信集團創始人、董事長毛振華也表示：金融體系的重要缺陷之一，是迫切需要金融幫助的人，由于有更高的違約率，這部分人很少得到金融服務，還需要支付更高的成本。

“普惠金融，要做到‘普惠’就要求對剩下這部分信用有瑕疵或無信用記錄的人群做到金融服務的可得性。這也倒逼企業在信用體系補充時制定自己的策略。”李寧表示，當前階段，很多信貸領域以外的數據維度，如借款人家庭財產狀況，個人稅務信息以及借款人言行舉止、誠信度、周圍人的評價等都是無法在線上進行采集的，只有線下人與人面對面去核實他的授信和資金用途，用這種原始的方式去服務小微企業和三四線城市征信系統覆蓋不了的小微群體。

“如果說以前做金融服務還能借助一些風險信息共享平臺進行借款審核，那么現在行不通了。”據李寧介紹，網絡安全法對數據來源是否合法，數據使用有無授權都提出了要求，企業如何合理合法地采集征信數據面臨挑戰。在他看來，國內信用生態進程還有待優化，首批做普惠金融的并非是那些持牌金融機構，反而是一些非持牌金融機構在始終恪守金融本質，以踐行者和監管者的遠見在推動信用科技和普惠金融的發展。

“或許當法律制度、監管機制采用新科技方法去治理負信用的時候，一個正信用暢行、負信用無處躲藏的美好世界才會到來。”王忠明認為，信用科技將成為普惠金融大幅提升的重要推手。

值得欣慰的是，當前國內金融科技快速發展，也在深刻改寫普惠金融的信用體系。會議最后，與參會嘉賓一致表示，普惠金融下階段的發展，將在實現商業可持續性的基礎上