自中國版CRS開始搜集信息以來，中國大陸和香港地區的金融機構、監管機構都頻頻出招，有錢人開始坐不住了，在海外有資產的中國居民開始想法子，做新一輪的海外資產配置。在高小鳴與客戶朋友聊天時發現，美國的房產和保險突然就緊俏了起來。

今天我們來談一談，美國保險完美躲過CRS，這事兒到底行不行？

保險躲過CRS，行不行？

有些行，有些不行。在CRS的條款中，需要被上報的賬戶類型是存款賬戶、托管賬戶、股權和債權利益賬戶，以及有現金價值的保險合同和年金合同。而不需要上報的賬戶類型，包括退休金和養老金賬戶、非退休稅收優惠賬戶、長期人壽保險、遺產賬戶等。

在保險種類下，受到CRS影響的是有現金價值的保險合同和年金合同，不受CRS影響的是長期人壽保險。

想要躲球，得先知道球往哪兒踢。我們來研究一下這個“具有現金價值”是什么意思。

眾所周知，保險最初的意義是防范風險，在長久發展過程中，人們發現通過保險公司對資金的高效運作，往往還能額外獲得很好的收益，于是保險公司推出了新型具有投資意義的保險理財產品，有保本保最低收益的，也有不保本但收益可觀的。這類產品，它的投資意義就遠遠超過了原先的防范風險意義。

如果你買的保險純粹只是“保險”，沒有任何投資意義，那和CRS當然一點關系也沒有。

美國保險完美躲過CRS，真的假的？

真的，美國又沒加入CRS，它并不是OECD發布的101個已經簽署的或承諾簽署CRS的國家或地區之一。而且根據美國稅法，境外人士購買美國壽險，理賠是可以完全免稅的。這也是美國大額保單一直受到全球高凈值客戶的青睞原因之一。美國的大額保單早就是投資界的小網紅了，CRS只是凸顯了這個情況。

美國保險好不好？

說實話還挺好的，但對購買人有限制，最早的時候不居住在美國的外國人是根本沒法買，現在條件放寬了，滿足一定條件就可以了。

1．美國的金融體制最完善，而美國的保險業是最有保障的金融產業

美國保險業始于殖民地獨立之后，并于二戰后進入迅猛發展的階段，僅僅二十年多年，市場規模就達到世界首位。從1762年第一份保單發出到現在，歷經百年的洗練，美國保險業已經相當完善。

之前08年的金融危機讓許多銀行倒下，可保險公司并未出現倒閉過的案例。政府規定每個保險公司都必須有特別的保證金，它不能承受的風險還有再保險公司來承擔。每個州政府又有保險部門及特別的保證金作為額外的再保障。因此，保險業是美國最有保障的金融產業。

2．美國保險公司的理賠流程更成熟，且維護受保人

美國現在的許多保險公司都有著百年老字號的稱號，相關的言辭及理賠流程非常成熟。從未有過理賠找借口或者故意拖延不給予受保人理賠的情況，如果有爭議，法律上大多數更維護受保人。這一點比起亞洲幾十年的壽險史，可以稱得上一點優勢。

比如不可爭議條款，經過上百年的實踐積累，反而是美國成為對不可爭議條款要求最寬松的保險市場。美國的保單是這樣規定的："在可爭議期限屆滿后，保險公司不得以被保險人在簽發保單時，存在欺詐為由進行抗辯。"也就是說即使存在欺詐，保單生效兩年之后保險公司也不得以此為由拒絕賠付。

3．美國保險產品設計更創新

香港和中國大陸的人壽保險產品一般為定期壽險，終生壽險，儲蓄分紅型萬能險三種。美國的除了這三種，還有投資型和指數型萬能險。可以掛鉤三大指數—美國標普500、香港恒生指數、德國30DAX指數，投資收益和這些指數走勢掛鉤，并且投資領域是可以保本的，最低限度是零收益。目前這些金融產品在亞洲還沒有。

4．海外資產配置的一種選擇

持有一定的美元資產配置對于中產階級以上的人群來講，美國保險是一種很好的配置途徑。美國的儲蓄型人壽保險可以快速幫助建立在美國的個人商業信譽（便于申請信用卡、貸款等）。而且保單本身是有價證券，還可以抵押從保險公司貸款。這個貸款手續要遠遠比銀行貸款來的容易，并且是優惠貸款利率，這一點跟香港保險有些類似。

附：無美國身份且不居住在美國的外國人，購買美國人壽保險的要求：

A.投保人必須持有效護照和簽證，合法進入美國；

B.在美國填寫人壽保險申請表；

C.在美國進行免費身體檢查（主要是抽血、驗尿、測身高體重血壓等），體檢費用保險公司承擔；

D.在美國看一次家庭醫生，這樣相當于在美國有了健康檔案。這樣做的好處是大部分情況下可以不需要提供國內的就醫記錄，避免翻譯理解錯誤等影響客戶拿到的費率；

E.在美國的銀行開設帳戶。