中國消費金融市場，可能有三到四億多潛在用戶，倘若剔除了只使用信用卡的用戶之后，那大家共同競爭的客群，可能就只有四五千萬用戶?？上攵?，消費金融機構獲客的難度、對客戶的維護、客戶的生命周期，在他看來已經成為了一個比較大的問題。未來如何有效的獲取客戶，經營客戶，是消費金融機構需要面臨的問題。周文龍把他的這些觀點稱為“不成熟的看法”。

隨后的發言里他話鋒一轉，更多提及的是場景。他這樣表示，“我從2015年開始，到現在3年半的時間，我思索的時間最長，與人交流最多的還是場景相關的問題。消費金融的核心理念是小額分散，以投機概率模型來決策我們的客戶某一狀態處于什么樣的風險水平，有什么樣的定價和違約概率。一旦我們引入場景或者引入B端，那么我們的風險核心特征立刻就從小額分散變成了依賴于B端的核心性風險。以前，我們一直強調的是場景本身可以讓現金流變得更可控，這樣風險就低了，但是與現金流造成的風險之間比那誰高誰低呢?所以如果以狹義的場景去做業務，我個人認為風險是比較大的。”

中原消費金融在很多細分領域做過技術場景的分期業務，雖然公司有很多余額，但是其實大家不知道這個企業到底會不會出問題，因為中原消費金融的核心能力對于B端客戶的風控判斷是遠遠落后于傳統金融機構的，既使傳統金融機構在面對中小企業的時候它們所面對的風險也是很高的，所以怎么就能基于場景讓風險降低呢?

他認為技術場景的分析會嚴重異化人的動機。他用晉商消費金融的租金貸事件做了詳細說明：他相信晉商消費金融在長租公寓上的設計的是很嚴密的，當選擇這個租金貸來支付房租，用戶的心理動機也就隨即發生了變化。這兩家公司是合作的關系，如果長租公寓倒閉了，那用戶當然會覺得錢可以不用還了。

同時，周文龍建議，不應該把場景簡單化、狹隘化。他說曾看到，馬上消費金融CEO趙國慶的一篇文章，文章稱消費金融控制風險的核心就是場景。在周文龍看來，如果風控的核心是場景，那則表示公司的風控能力是不足的。他的觀點是人并非場景，場景是其判斷風險的因素，而不是判斷風險大小的唯一因素。

業界有觀點認為，風控最核心的還是后臺大數據風控體系。中原消費金融借助大數據優勢，引入人臉識別、活體檢測等人工智能技術，上線了風險模型，有效地增強了風險控制，風險管理體系也日臻完善，因此，中原消費金融的不良貸款率明顯優于同業水平。為中原消費金融實現快速發展夯實了基礎。