創業、互聯網、金融、科技 這是一個資本追逐風口的時代，也是創業者與市場相互成全的年代。互聯網金融這個行業從誕生到現在經歷了起起伏伏，由被推到輿論風口浪尖到慢慢歸于平穩規范，互聯網金融的十年和新新貸創始人張揚的五年，激蕩著哪些創業者的點滴故事和行業感悟呢?

日前，新新貸CEO張揚接受了《創Talk》欄目的專訪。

《創Talk》欄目

定位于為創投圈層提供整體解決方案，力求讓每個創業者都享有傳播的權利。欄目以對話的形式，面對面深度訪談業界大佬、明星投資經理和創業企業CEO及聯合創始人，傾聽創業者的奮斗故事，了解投資人的項目需求。為投資人提供信息流，替創業者打開知名度。

張揚新新貸創始人/首席執行官

中歐國際工商學院EMBA，上海市陜西省商會副會長，陜西省駐上海團工委副書記，上海市虹口區青年聯合會委員，上海市金融信息服務業協會副會長。曾在國內商業銀行有過多年工作經驗，對小額信用貸款的互聯網化有著深刻而獨特的見解。將英國小額信貸無疆界的成熟理念和技術率先引入中國，首位將“公平金融”理念帶入中國，并致力于帶領公司實現這一理念。

獲評第12屆中國財經風云榜“互聯網金融優秀青年企業家”。

獲評“上海市‘兩新’組織優秀黨建之友”和“上海市合作交流青年五四獎章”。

主持人:您好，張總，歡迎您來做客創TALK，先請您介紹下您和新新貸。

張揚：我是新新貸的創始人CEO張揚，新新貸是一家互聯網借貸平臺，目前成立已經有五年多的時間，注冊用戶有接近170萬，活躍用戶在10%，截至到今年的6月底，我們的成交量突破100億元，我們主要是做小微企業信用貸款的網絡借貸平臺，截至到今年年中，我們已經服務5萬戶小微用戶，無論是從社會角度還是經濟角度來說都取得了一些小小的成績。

主持人：現在正在經營的P2P平臺很多，大的平臺也不少，新新貸的競爭優勢在哪里?

張揚：新新貸已經成立了五年之久，所以整個行業的發展我們大多數都已經經歷了，行業在國內發展有七八年的時間，在歷史上我們發現不斷有新的行業的經營模式的出現，不管是模式上的創新還是產品上的創新，很多的創新都是曇花一現，象校園貸、股票配資、首付貸等，那么我們五年多一直堅持小微企業信用產品這塊服務為主，我們堅信這個市場未來還是很大的。工信部和工商總局統計下來，中國的小微企業在冊的總共有七千多家，而我們現在服務的客戶還不足千分之一，我認為成長的空間還是非常大的，我們繼續把對小微企業的服務從產品上、從體驗上、從風險管理的流程上面去完善。

主持人：當時為什么會想到小微企業這樣的一個突破口來去做?

張揚：我之前是在商業銀行做零售業務出身的，之前大多數金融機構產品或服務對象都是有一定規模和固定資產的企業，在上海相對而言創業氛圍比較發達，而且企業比較多的一個環境下，有固定資產相對而言是比較有限的，80%的客戶是銀行服務不到的客戶，那么這個時候就發現了一個巨大的商機，我們才把服務小微企業作為我們企業的定位和初衷。

第二，還有先決條件在于互聯網的崛起，給客戶提供服務的時候，在地點和時間上的突破，也奠定了這個基礎。

第三個，除了互聯網以外，信息技術的發展的速度，并如何和風險管理很好的結合起來，提高準確率和效率。有了這幾點的核心因素，我覺得做這些方面的工作相對而言比較有一定的優勢。

主持人：那么今年來看，中國宏觀經濟對于調結構的轉折期，有很多的企業，不僅僅是小微企業，更多的是中大型的企業，國家都不會出手救了，那么這樣的趨勢會不會增加?

張揚：從數據上來看，經濟增速的下滑，從另外的角度來講的話，我們任何一個困難來臨的時候，也面臨著一個機遇，有高達7000多萬戶中小微企業，而我們現在服務的接近五萬戶，所以這當中的空間還是非常巨大的。

這些小微企業是在做轉型的時候，我們在講供給側改革的時候，反而是需要資金的，傳統的金融機構可能在這些小型企業做轉型的時候心有余而力不足，整個管理的成本、營銷的成本還有國家對有些機構在經濟當中的作用和定位就決定了它不能去覆蓋這些企業，而我們通過風險管理、數據上的管理，我們能夠更加高效地服務客戶，降低成本，在這樣的情況下，反而給我們一些機會。

很多同業在選擇自身發展的時候，可能對所有新的商業模式出現表現出巨大的興趣，很多人在擴張，去謀劃做一些事情，而新新貸始終堅持初心，只有懂這些客戶，才能做與之相匹配的產品，整個運營成本的下降也會給客戶借貸成本的下降，借貸成本的下降也能夠給客戶，最起碼我個人判斷，新新貸沒有達到百萬級借款用戶之前，市場空間還是非常巨大的。

我們是一家成立在上海的本土公司，全國業務都在運營中，通過互聯網的方式，初期是長三角、珠三角、華北地區為主，現在我們也發現中西部地區客戶的崛起，增速高達100%多，而我們上半年的運營報告也體現了這一點，在陜西、貴州增速比長三角快，這個區域普惠金融覆蓋率是不夠的，力度是不夠的，還是有很大的空間。

主持人：能聊一下新新貸的風控體系和亮點?

張揚：作為小微企業，從行業從業者角度來講，從非金融機構來講，大家不愿意做小微企業的金融，原因就在于風險，我們從需求的點，我們的基礎從這個特質需求出發，我們設立人機交互的方式，我們50%的工作都是通過人工操作的，我們完整的初審、反欺詐、實地、終審、面簽等流程，包括貸后，用人來做風險管理部分，用機器，算法、模型、評分卡，我們是在貸中、終審這塊，以標準化、格式化數據輸進去后，會自動給一個結果，再結合有經驗的終審人員，進行對系統進行調整，對系統出來的結果進行二次校驗，那么我們就人為地用流程方式把控風險，用計算機的優勢解決數量上的風險，這樣做到360度風險管理，這算是一種模式創新，未來我們也計劃進一步加大技術投入，逐漸成長為科技創新型公司。

我在2013年就提出我們要打造中國版的IPC，在全球金融領域有兩個信用評分公司比較權威，一家是美國的FICO一家是德國的IPC, 這兩個企業在這兩個國家，和他的客戶基礎密不可分，美國有3億多的中產階級，所以是針對個人的評分，德國制造業非常發達，產生對小微企業的信貸公司，我們希望依托中國本土的，中國現在企業管理的階段，打造中國的IPC，因此我們從外資知名企業或者高校聘用了一些數學、統計、金融、計算機方面的博士，打造了CLAC系統，未來我們希望這套信用評分系統能做到80%自動決策，20%是人工完成。

主持人： 那么你們現在是否感覺到了數據和科技帶來的提升效率的作用呢?

張揚：我們就用數據來說話，我們在初期的時候，通過人工為主，科技為輔，我們將客戶借款周期在一周半到兩周，現在基本可以保證客戶在所有資料齊全的時候，我們可以出審批結果，現在可以看到，我們從初期一周兩周，到現在24小時，我們效率提升還是很明顯的，未來我們可以實現所謂秒批，絕對是基于風險管理模型完善到了很高的地步，任何系統的完善是需要時間周期去跑的。貸款的發放還僅僅是一個開始，這個貸款真正收回來之后，才算完成。對于風險模型而言，一般來講也需要一些周期，這個周期是按年來算的，隨著人工智能的出現，我們希望不僅僅是用人校驗系統和模型，而是系統自己校驗自己的模型。

支持人：在這個過程當中，新新貸的技術和人力的投入是不是很大?

張揚：我們在2013年的時候就已經在大數據方面做了很大的投入，從服務器的數量上，從機房安全等級，人員配置上優化，在去年的時候，我們認識到信息技術對于所有公司而言所有核心競爭力中最重要的部分，我們加大了有背景的技術人員的引進，不但有大數據方面的專家的引進，還有金融方面的專家的引進，我們在2014年技術團隊數量不足50人，我們現在突破了100人，我們從支出的財務成本高達3000-5000萬，可以看到我們在信息技術方面投入的力度和決心。

主持人：P2P監管新規出臺之后，對新新貸有什么影響?

張揚：我們成立時間比較早，是2012年成立，是很早一批的互金平臺。2013年互聯網金融這個概念橫空出世，從媒體、監管都在關注，2013年下半年監管都已經在通過個人的方式收集行業的信息，我們做的比較早，也有一定的規模，我們也參加了一些監管的會議，對于監管意圖、監管未來的方向是有了解，無論是從區域性還是全國性監管機構，我們都有交流，我們在發展過程中還是和發展新規比較契合的，尤其是小而分散，服務小微企業，在計算機信息技術方面的投入，不管是安全還是對合規方面，都是主動向監管靠攏，包括最早提出投資者保護以及互聯網金融核心還是金融的話題，對自身業務發展和調整都是有前瞻性的，所以新規對我們整個業務而言，所以新規的出臺對我們影響比較小。

上海監管部門去年開始陸陸續續對上海互金平進行走訪，我們與監管部門保持密切的溝通，我們的方案也是通過了監管的認可，陸陸續續都在完成，資金存管包括備案都在完成，都在推進。